في ظل ارتفاع أسعار العقار في المملكة، أصبح الاقتراض لشراء منزل من ضروريات امتلاك بيت العمر، إلا أن رحلة البحث عن افضل القروض العقارية ليست بسيطة؛ حيث تختلف البنوك وشركات التمويل في نظام التمويل ونسبة الفائدة المقدمة للعميل. فعادةً ما يواجه الفرد مشكلة الوصول إلى قرض عقاري يناسب التزاماته المادية. وهكذا يجب على الراغب بالاقتراض التعرف على شروط القرض، ومراجعة الجهات التمويلية، واستشارة الخبراء قبل إتخاذ القرار.
مما لا شك فيه أن أهم نقطة يجب التركيز عليها عند الاقتراض هي إيجاد أفضل نسبة قرض عقاري، كما يتبادر في ذهن الراغب في أخذ التمويل الكثير من الأسئلة مثل:
- كيف اقدم على قرض عقاري؟
- ماهي شروط القرض العقاري؟
- ما هي المستندات المطلوبة للحصول على تمويل الرهن العقاري؟
- هل هناك رهن عقاري بدون تحويل راتب؟
وسوف نجيب على كل تلك الأسئلة وغيرها في هذا المقال ونناقش جميع النقاط التي تهم الراغب بأخذ التمويل.
ولكن في البداية، يجب تعريف التمويل العقاري ومقارنته بالرهن العقاري والذي يعتبر جزء من التمويل ونوع من أنواعه.
ما هو التمويل العقاري؟
يُعرف التمويل العقاري بأنه مبلغ مالي يتم اقتراضه من المؤسسات المالية من البنوك والشركات التمويلية بهدف شراء منزل أو بناء منزل ويتم سداده على فترات مُتفق عليها بين الطرفين ونسبة فائدة تختلف حسب الراتب وجهة العمل ومدة السداد.
كيف تحصل على أفضل تمويل عقاري؟
تختلف أنواع التمويل العقاري باختلاف الجهة التمويلية، فالراغب بأخذ تمويل منزل يجب أن يعرف ما هي شروط القرض العقاري والتي تختلف من جهة لجهة أخرى حسب البنك أو الشركة التمويلية أو البنك العقاري. ويمكن تحديد أفضل قرض عقاري على حسب سعر الفائدة.
ما هي أنواع التمويل العقاري؟
تعتمد طريقة التمويل العقاري على نوع التمويل وهناك نوعين من أنواع التمويل تتعامل بهم البنوك والشركات في السعودية، يعتبر أكثرهما انتشاراً هما نظام المرابحة ونظام الإجارة. وتختلف حسب رغبة العميل وحسب مطابقته لشروط كل نوع منها كالآتي:
- صيغة المرابحة: تقوم شركة التمويل أو البنك بشراء العقار ثم بيعه على العميل، ويدفع العميل جزء من ثمنه كدفعة أولى، ويُدفع بقية المبلغ على دفعات متقدمة طوال فترة التمويل، وتكون فيه سعر الفائدة ثابتة وهو ما يسمى تمويل بالرهن العقاري.
- صيغة الإجارة: تقوم شركة التمويل أو البنك بشراء العقار ثم تأجيره على العميل مع الوعد بالتمليك نهاية فترة التمويل، ويقوم العميل بدفع دفعة إيجارية مقدمة وبقية الدفعات خلال فترة التمويل. ويكون سعر الفائدة في هذا النوع متغير حسب مؤشر السوق سنوياً وفيه يسدد العميل قرضه على أقساط تتغير في قيمتها وفق سعر الفائدة السائد صعودا وهبوطا لذلك من الصعب تحديد أقل نسبة ربح للتمويل العقاري.
ما هي طريقة حساب التمويل العقاري؟
عند التقدم لطلب التمويل يتساءل البعض عن كم فائدة القرض العقاري. وفي ظل زيادة المعروض من المنتجات التمويلية المختلفة، يجب أن يعرف المستهلك طريقة حساب القرض العقاري والتي تختلف حسب الجهة التمويلية. ولكن أنظمة مؤسسة النقد ثابتة وتطبق على جميع المؤسسات المالية.
والسؤال هنا: كيف احسب القرض العقاري؟
عند التقدم بطلب التمويل تقوم الجهة التمويلية بعمل حسبة مبدئية لقيمة التمويل الذي يمكن أن يحصل عليه المتقدم بناءاً على شروط معينة مثل الراتب وجهة العمل وعدد سنوات الخبرة والعمر والإلتزامات المالية وقيمة العقار.
يمكن للراغب بالتقديم استخدام حاسبة التمويل العقاري والتي توفرها الشركات والبنوك على مواقعها الإلكترونية. ولكن لا يمكن تحديد النسبة المئوية للفائدة لأنها تعتمد على جهة عمل الشخص حيث تبدأ من 1.5% وقد تصل إلى 8% وأعلى مع الإلتزام بعدم تجاوز نسبة الاستقطاع من الراتب 90% حسب قرار مؤسسة النقد السعودي.
ما هي شروط التمويل العقاري؟
قبل أن نخوض في الشروط، يجب توضيح أن شروط الرهن العقاري تختلف عن التمويل حيث أن الرهن ليس هو الإقتراض وشروطه تطبق على العقار الذي سوف يتم رهنه من قبل جهة التمويل.
هكذا، يمكن توضيح الشروط العامة للتمويل مع العلم أنها قد تختلف حسب الجهة التمويلية وهي:
- أن يكون عمر المتقدم 25 فما فوق.
- أن تكون أقل مدة خدمة في العمل الحالي 6 شهور.
- أن يكون الحد الأدنى للراتب 5000 ريال.
- أن يتم استقطاع من الراتب بالإضافة إلى مجموع إلتزامات تختلف حسب الجهة التمويلية والراتب.
ما هو أفضل بنك للتمويل العقاري؟
لا يمكن تحديد ذلك لأنه يعتمد على نسبة الفائدة وجهة العمل والراتب، وجميع البنوك السعودية توفر منتج التمويل العقاري بأنواعه المختلفة، أهمهم:
بنك الرياض – البنك الأول – البنك الفرنسي – بنك سامبا – البنك الأهلى – البنك السعودي البريطاني – بنك الراجحي – بنك البلاد – بنك الجزيرة – بنك الإستثمار.
وبالحديث عن أفضل شركة تمويل عقاري فهناك الكثير من شركات التمويل العقاري والتي تقدم منتجاتها لفئات مختلفة من المجتمع مثل: الشركة السعودية لتمويل المنازل، وشركة بداية، وشركة دار التمليك، وغيرها الكثير.
ما هي خطوات التقديم للحصول على القرض العقاري؟
عند أخذ الموافقة المبدئية على التمويل، يتم تقديم المستندات المطلوبة لأخذ الموافقة النهائية وهي:
- تعريف بالراتب.
- بطاقة الاحوال الوطنية.
- سجل التأمينات الإجتماعية.
- كشف حساب بنكي لفترة آخر 6 شهور أو 3 شهور حسب الجهة التمويلية.
ثم بعد أخذ الموافقة النهائية تتم إجراءات التمويل وعقده، وبالنسبة للضمانات التي تأخذها الجهات التمويلية، فهي تشرح طريقة الرهن العقاري وحسب نوع التمويل، ترهن الجهة التمويلية المنزل كضمان للسداد. فما هو الرهن العقاري؟
نظام الرهن العقاري في السعودية
نظام الرهن العقاري هو نظام يسمح للشركة التمويلية أو البنك برهن المنزل كضمان لتمويل العميل مبلغ من المال لشراء منزل، بحيث تشترط جهة التمويل رهن المنزل كضمان لسداد مبلغ الاقتراض والإلتزام به. وفي حال عدم التزام الشخص، يحق للجهة التمويلية سحب العقار من العميل.
من المؤكد أن تجول في خاطر الشخص الراغب في الاقتراض عن طريق الرهن العقاري الكثير من الأسئلة مثل:
ماهو أفضل رهن عقاري؟
يعتمد نظام المرابحة في شركات التمويل العقاري والبنوك في السعودية على الرهن العقاري كضمان لسداد قيمة العقار ولا يمكن الجزم ماهو الأفضل لأنه يعتمد على نسبة الفائدة وشروط التمويل.
ماهي شروط الرهن العقاري؟
من أهم شروط الرهن العقاري هو التزام المقترض بسداد الدين المستحق عليه لتجنب سحب ملكية العقار منه لصالح الجهة التمويلية. وفي حال زادت قيمة العقار عن سعره، فإن الزيادة تكون لصالح المالك. وفي حال النقص، يجب على المالك السداد لجهة التمويل.
ما هي مميزات الرهن العقاري؟
من مميزات الرهن العقاري أنه يتيح للمقترض تملك منزل بالسعر المطلوب و بسعر فائدة ثابت لا يتأثر بالسايبر العالمي. وقد قامت مؤسسة النقد بإلزام البنوك بتوثيق بنود الرهن العقاري لدى وزارة العدل للتقليل من النزاعات الحاصلة بين المقترضين والجهات التمويلية.
وأخيراً، هكذا نكون قد عرضنا لك أهم أنواع التمويل العقاري في السعودية بتفاصيل عن كيفية التقديم والشروط والمستندات المطلوبة ليكون لك حرية اختيار الوسيلة التي تناسبك للحصول على بيت العمر بأقل تكلفة.
